ビジネス向け資金の調達方法17選【2025年版】

新しく事業を始める際には、初めての販売、初めての従業員、初めての実店舗など、ワクワクするマイルストーンをいくつか経ることになります。

ビジネスが成長するにつれて、在庫の拡充、新製品ラインの立ち上げ、さらには新しい地理的市場や顧客セグメントへの進出を計画することがあるでしょう。

しかし、成長にはコストが伴い、ビジネスの初期資本だけでは限界があります。新たな資金調達が必要になるケースが多いでしょう。

計画を立てることが、次の利益を生むことを達成させるか、予期しない破産に陥るかの違いを生むことがあります。資金調達の選択肢を知ることが重要です。

資金調達とは？

資金調達とは、新規または既存の会社に資金を提供するために、第三者から資本を調達することを指します。これは、季節的な売上の差、予期しない景気後退、成長や拡大の際に役立ちます。また、新しいビジネスを始める起業家にとっても有用です。

おすすめの資金の調達方法17選

1. 銀行ローン

こんなビジネスにおすすめ: 確立された収益のあるビジネス

銀行ローンは、銀行からお金を借りてビジネスに再投資することを含みます。スモールビジネスローンや個人ローンを利用することができ、それぞれにメリットとデメリットがあります。個人資産を担保にしてビジネスのために借りることはリスクがあります。

個人ローンの平均金利は、12.35%から21.14%の間であり、スモールビジネスローンは、対面とオンラインそれぞれで11.5%から16.5%またはそれ以上の範囲です。

利点

• 申請が簡単：銀行ローンの申請プロセスは簡単でわかりやすいです。
• 迅速な資金調達：一部の銀行は、数日以内にローンを発行し、スモールビジネス向けの他の資金調達オプションよりも早いです。

欠点

• 承認を得るための要件が多い：多くの銀行は、長期にわたる十分な信用情報を要求するため、スタートアップビジネスローンの選択肢としては特に難しいです。
• 高金利：銀行ローンは他の資金調達オプションよりも高金利です。特に信用情報が低い場合はさらに高くなります。

2. オンラインローン

こんなビジネスにおすすめ: 従来のローンに適さないビジネス

オンラインローンは、ほぼすべての場所で提供されます。通常、貸し手は金融サービスや関連するフィンテック企業ですが、多くの銀行もオンラインローンを提供しています。

近年では、ローン、信用枠、マーチャントキャッシュアドバンスの申請率が前年と比較して3%減少しました。しかし、承認率は良好で、ビジネスの半数以上が資金を承認されました。

利点

• 便利：オンラインローンで資金調達する際、物理的な銀行や店舗を訪れる必要はありません。資金をデジタルで申請、受け取り、管理できます。ユーザーインターフェースも通常、より直感的です。
• 迅速な資金調達：一部のオンラインローンは、銀行ローンよりも早く現金を提供します。
• 承認が得やすい：オンラインローンは、他の資金調達オプションよりも柔軟な資格要件を持つことがよくあります。

欠点

• 高金利と手数料：オンラインローンは迅速で便利であるため、通常、追加費用がかかります。
• 返済要件：多くのオンラインローンは、返済期間が短いです。
• 資金の制限：大きな現金が必要な場合は、別のオプションを検討した方が良いでしょう。オンラインローンは通常、最大ローン額に制限があります。

3. スモールビジネス助成金

こんなビジネスにおすすめ: 特定の目的に利益をもたらすプロジェクト

スモールビジネス助成金は、民間、公共、政府、企業、または個人から起業家やスモールビジネスに提供される資金です。ビジネスはその資金を返済する必要はありませんが、通常、特定の方法で資金を使用することが義務付けられています。

助成金の目的は、投資者の使命や価値を支持するビジネスに投資することです。そのため、各助成金には独自の要件があり、利用可能な金額は大きく異なります。

利点

• 返済不要：スモールビジネス助成金は、金銭的な贈与であり、返済の必要はありません。
• 使命に貢献：助成金は、主に助成金発行者のビジョンや方針を支援するビジネスを資金提供するために存在します。これにより、コミュニティの一員としての感覚も得られます。

欠点

• 競争が激しい：助成金は基本的に無償の資金であるため、多くのスモールビジネスがこのルートを追求します。
• 調査と申請プロセス：ビジネスに関連する助成金を見つけるのは難しい場合があり、利用可能な助成金を調査し、価値のある申請を準備するために時間をかける必要があります。
• 資金の使用制限：助成金には通常、資本の使用方法に関する条件や要件があります。

4. SBAローン

こんなビジネスにおすすめ: 良好な信用情報のあるビジネス

SBAローンは、米国中小企業庁（SBA）によって、さまざまなSBAローンプログラムを通じて発行されます。これらのローンは、SBA自身または承認された民間債権者のネットワークのメンバーによって管理されるビジネス債務の一形態です（SBA保証付きローン）。

一部のSBAローンは、特定の金利で合意された返済期間にわたって固定金額を提供し、さまざまな経費に充てることができます。他のSBAローンは、商業用不動産や設備購入など、より具体的な目的を持っています。

利点

• 返済条件：SBAローンは、返済条件が最も有利なものの一つです。また、金利にも上限があります。
• 無料のビジネスアドバイス：SBAには、中小企業開発センター（SBDC）が全国にあり、SBAアドバイザーと面会できます。また、SCOREビジネスメンタリングプログラムを通じて無料のアドバイスを求めることもできます。

欠点

• 承認が得にくい：SBAローンは、銀行の他の金融商品よりも承認を得るのが難しいです。
• 個人責任：ビジネスがローン額を返済できない場合、個人としてその責任を負うことになります。
• 長くて遅いプロセス：SBAローンは多くの書類を必要とし、資金を提供するまでに時間がかかることがよくあります。

5. 信用組合ファイナンス

こんなビジネスにおすすめ: 低金利と手数料が少ないビジネス

信用組合は、銀行のような金融機関ですが、営利法人ではなく、会員で構成された非営利の金融協同組合です。

信用組合は、一般的な銀行と同様の商品やサービスを提供しており、ビジネス向けの資金も含まれます。過去の第3四半期には、約21%のスモールビジネスが信用組合または銀行から借り入れを行ったか、借り入れを試みました。

利点

• 低金利：銀行と比較して、信用組合のローンは低金利です。
• 承認が得やすい：信用組合はほとんどの銀行よりも小規模で、地域に特化したサービスを提供します。そのため、資格要件がより柔軟なことがよくあります。

欠点

• 拠点が限られている：貸し手と対面でやり取りすることを好む場合、信用組合は大規模な銀行に比べて拠点が少ないことに注意しましょう。
• 会員限定：多くの信用組合は、すでにその機関の一部である人やビジネスにのみ貸し出します。この資金調達オプションを利用したい場合は、銀行口座を開設するか、信用組合の他の商品やサービスに申請する必要があります。

6. ビジネス信用枠

こんなビジネスにおすすめ: 安定した実績のあるビジネス

ビジネス信用枠（LOC）は、クレジットカードのように機能し、特定の限度額まで借り入れ、引き出した資金に対してのみ利息を支払います。資金を返済すれば、必要に応じて引き出しを続けることができます。

銀行、信用組合、オンライン貸し手がビジネス信用枠を提供し、給与の支払い、在庫の購入、キャッシュフローの管理などの短期的なニーズに対応できます。

担保として不動産、売掛金、在庫などの資産を提供することで、担保付きの信用枠を申請できます。返済しない場合、貸し手は資産を押収または売却できます。対照的に、担保不要の信用枠を選択することもできますが、承認を得るためには十分な財務状況が求められることがあります。

利点

• 柔軟な資金調達：必要に応じてお金を借りることができ、固定の返済スケジュールで一括で受け取る必要はありません。
• 回転式アクセス：ビジネス信用枠は、必要なときに迅速に資金にアクセスでき、キャッシュフローの差を埋めたり、短期的なニーズや経費を満たしたりするのに役立ちます。
• 月ごとの利息なし：利息は使用した資金にのみかかり、全体の信用枠にはかかりません。

欠点

• 要件が異なる：資格要件や返済条件は貸し手によって異なります。
• 追加費用：ビジネス信用枠には、引き出し手数料や維持手数料などの追加費用がかかることがあります。

7. クラウドファンディング

こんなビジネスにおすすめ: 新規事業と一度限りの資金調達

クラウドファンディングは、スタートアップビジネスの資金調達に人気のある方法です。これは、多くの人々から寄付を募ることを含みます。

オンラインのクラウドファンディングサイト、ピアツーピア決済プラットフォーム、SNSにより、ほぼ誰でもクラウドファンディングを利用できるようになりました。

KickstarterやIndiegogoのようなクラウドファンディングサイトも、スモールビジネスが資金を調達する方法です。オンラインキャンペーンを使用して資金を調達する際は、通常、寄付者に対してギフト、リワード、またはその他の特典を提供します。

クラウドファンディングは、ビジネスを完全に立ち上げる前に、商品やサービスへの関心を測る手段ともなります。

寄付者に対して無料の商品、グッズ、早期アクセス、またはその他の特典を提供することで、クラウドファンディングの取引をより魅力的にすることができます。

利点

• ブランドの話題を作る：クラウドファンディングは、商品を販売する前にブランドを知ってもらう機会を提供します。
• コミュニティを形成：クラウドファンディングは、オーディエンスにビジネスに貢献するユニークな機会を提供します。これらの関係を時間をかけて育むことで、ブランドの周りにコミュニティを形成できます。

欠点

• 資金調達が難しい：クラウドファンディングは、ビジネスを始める際に追加のマーケティング戦略が必要となることが多く、これは大きなタスクとなります。
• 第三者サイトの手数料：GoFundMeのような第三者のクラウドファンディングプラットフォームを使用する場合、そのサイトに手数料を支払う必要があるため、調達した資金がすべて自分のものになるわけではありません。

8. マイクロローン

こんなビジネスにおすすめ: 銀行ローンの承認が得にくいビジネス

マイクロローンは、最大50,000ドル（約780万円）の小規模なローンですが、平均的なSBAマイクロローンは約13,000ドル（約200万円）です。このローンは、借り手と仲介貸し手をマッチングさせるもので、貸し手は非営利の地域団体であり、それぞれ独自の貸付資格基準を持っています。

利点

• 大規模でない団体への機会：マイクロローンは、地域に根ざした資金調達を目的としています。女性起業家、低所得の起業家、その他のマイノリティグループ向けの資金調達オプションがよく見つかります。
• 迅速な資金調達：マイクロローンを通じて、数日以内に資金を受け取ることができます。
• 低金利：マイクロローンの金利は貸し手によって異なりますが、平均して8%から13%です。

欠点

• 使用制限：マイクロローンは、運転資金、在庫、備品、設備の購入に使用できますが、既存の債務の返済や不動産の購入には使用できません。
• 返済期間の制限：たとえば、SBAでは最大返済期間が6年です。
• 資格要件が異なる：異なる貸し手がいるため、各マイクロローンには独自の資格要件があります。

9. マーチャントキャッシュアドバンス

こんなビジネスにおすすめ: 緊急時の運転資金を求めるビジネス

マーチャントキャッシュアドバンス（MCA）は、ビジネスが売上の一部を返済する形で資金調達を行うオプションです。これは、カード決済を受け付けるスモールビジネスに最適です。

MCAは、将来の売上の一部を販売することで、今すぐ現金にアクセスできるようにする仕組みです。将来の売上を購入した会社は、通常、毎日のデビットカードやクレジットカードの売上の一部を自動的に集金します。

利点

• 収益があるときだけ返済：この資金調達オプションの仕組み上、ビジネスに現金が流入する際にのみ返済します。
• 迅速な現金調達：MCAは、他の資金調達オプションと比べて比較的迅速かつ簡単に取得できます。また、好きなように使用できます。
• 承認が得やすい：MCAは、信用情報に関係なく、多くの起業家が利用できます。
• 信用スコアに影響を与えない：遅延返済をしても、信用スコアには影響しません。

欠点

• 返済が頻繁：これにより、キャッシュフローや利益率が圧迫されます。
• 高金利：MCAは「ファクターレート」に基づいて返済されます。このファクターレートは、借りた金額の150%を返済するように設定されることがよくあります。
• 信用が構築できない：これは、支払いに苦労している場合には利点ですが、MCAは新しいビジネスが信用を構築するには役立ちません。

10. キャッシュフローローン

こんなビジネスにおすすめ: 資産をあまり持たないビジネス

キャッシュフローローンは、ビジネスの予測キャッシュフローに基づいて銀行が提供する定期ローンです。ビジネスや個人の資産を担保として使用するのではなく、キャッシュフローローンはキャッシュフロー計算書に基づいています。

サービスベースのビジネス、デジタルコンテンツの販売、または多くの資産を持たないビジネスに特に役立ちます。また、まだ資産があまりないビジネスが立ち上げを準備する際にも便利です。

利点

• 個人責任なし：これらのローンは資産ベースではないため、個人資産がリスクにさらされる心配はありません。
• 大きな資金調達：キャッシュフローローンを通じて、通常の銀行ローンよりも多くを借りることができます。

欠点

• 短い返済期間：多くのキャッシュフローローンは、10年未満での返済を要求します。長期的な投資よりも短期的な資本ニーズにより適しています。
• 信用またはビジネス履歴が必要：キャッシュフローローンを取得するには、予測収入を証明するための十分な財務諸表を示す必要があります。また、多くの貸し手は良好な信用スコアを求めます。

11. ビジネスクレジットカード

こんなビジネスにおすすめ: 信用情報がほとんどないビジネス

ビジネスクレジットカードは、個人用クレジットカードに似ていますが、通常は限度額が高く、ビジネス向けの特典が付いています。

資金へのアクセスが必要でなくても、ビジネスクレジットカードを開設することは通常良い考えです。これにより、期限内の支払いを維持する限り、十分な信用情報を確立できます。

利点

• 迅速かつ便利：ビジネスクレジットカードの申請と取得は比較的簡単で、特に他の資金調達オプションと比較してわかりやすいです。

欠点

• 高金利：クレジットカードは、通常、他の資金調達オプションよりも高金利です。遅延なく返済することが重要です。

12. ベンダーファイナンス

こんなビジネスにおすすめ: ローンや担保なしで必需品を購入するビジネス

ベンダーファイナンスは、ベンダーが借り手に資本を貸し出し、その資本を貸し手から商品やサービスを購入するために使用するという条件です。これは、誰かが不動産を「賃貸購入」する状況です。

そのため、小売店舗、倉庫スペース、生産施設、企業オフィス、またはその他のビジネス用地を購入する際に良いオプションです。また、他の誰かからビジネスを購入する際にもベンダーファイナンスを検討できます。

在庫ファイナンスでも同様です。これは、小売業者が供給者から在庫を借り、後で分割払いで支払うことを意味します。これは、販売されるまでしばらく倉庫に保管される多くの商品や材料を取得するのに役立ちます。

利点

• 安定したキャッシュフローとビジネス運営：特に在庫ファイナンスに関しては、このファイナンスオプションを使用することで、スムーズな運営を維持し、キャッシュフローの問題や在庫切れを回避できます。
• 承認が得やすい：このタイプの設定では、貸し手の多くは長い信用情報やビジネス履歴を要求しません。

欠点

• 銀行の消極性：特に銀行は、未払いの場合に担保を回収するのが難しいため、融資をためらうことがあります。
• 減価：不動産は価値が上昇することがありますが、在庫や設備などの他の資産は時間とともに減価することがあり、借りたものの価値が低下します。
• 高リスク：この方法で借りることは、多くの担保をリスクにさらすことを意味します。これは、不動産、在庫、または他の資産です。
• 高コスト：金利も高く、ベンダーファイナンスには通常、追加の手数料がかかります。

13. 設備ファイナンス

こんなビジネスにおすすめ: 業務効率を向上させたり、収益性を改善したいビジネス

設備ファイナンスは、ビジネスのために機械や設備を購入する目的で借り入れるビジネスローンを指します。これは、製造を内製化するための設備、店舗用のレジやコンピュータ、大規模な倉庫スペースを管理するための機械を購入する場合に適した選択肢です。

また、設備ファイナンスを使用して、既に所有している機械を修理、保守、またはサービスすることもできます。

利点

• 担保不要：多くの設備ファイナンスオプションは、一般的なローンのように担保を必要としません。これによりリスクが減少します。
• ビジネスクレジットを構築：設備ファイナンスは、ビジネスの信用情報に影響を与え、財務履歴が少ない新しいビジネス向けです。

欠点

• 非常に限られた使用目的：この資本は、ビジネス関連の設備の購入にのみ使用できます。他の用途には使用できません。
• 設備の価値やコストを超えて支払うことになる：利息が発生するため、投資の元のコストよりも多くを返済することになります。

14. エンジェル投資家

こんなビジネスにおすすめ: 迅速な資金調達を求めるスタートアップ

エンジェル投資家は、スタートアップに資金を提供する裕福な個人で、通常は会社の所有権の一部と引き換えに資金を提供します。これらの投資家は、通常25,000ドルから500,000ドル（約390万円から約7,800万円）の範囲で投資します。

利点

• 十分なバックアッププラン：エンジェル投資家は、スタートアップビジネスローンに適さない起業家や、ベンチャーキャピタル会社に興味を持たれないスモールビジネスにとって素晴らしい選択肢です。
• 価値に基づく：多くの場合、エンジェル投資家は、創業者のコミットメントや情熱、より大きな市場機会に関心を持っており、ビジネスの急成長よりも重要視しています。

欠点

• 十分なアピールが必要：投資のリターンが保証されないため、資金を提供してもらうためには十分な理論を考える必要があります。
• 権限を手放す：エンジェル投資家は実質的に会社の部分的な所有者となるため、何らかの形で権限を手放し、意思決定を共有する必要があるでしょう。

15. ベンチャーキャピタル

こんなビジネスにおすすめ: 成長と収益性を加速させる初期段階のビジネス

ベンチャーキャピタル（VC）は、投資家が私的に保有されているビジネスに提供する資金の一種で、会社の部分的な所有権と引き換えに提供されます。

VCは通常、多くのメンバーからなる企業であり、エンジェル投資家は通常個人です。エンジェル投資家と同様に、VCは通常、会社の株式、所有権、または持分を報酬の形として取得します。

利点

• リスクを取る：銀行や一般的な貸し手はリスクを避けますが、VCはリスクを取ることにより積極的です。これは特に高リスク産業にとって有益です。
• 支援：一般的な貸し付けとは異なり、VCはビジネスの成功により関与しています。そのため、取締役会に参加し、ビジネスの意思決定や計画に何らかの形で影響を与えることが多いです。

欠点

• ビジネス成長へのプレッシャー：VCは、投資からの急速で積極的な収益成長を要求します。
• 取得が非常に難しい：企業の1%未満がVC投資を獲得することに成功しています。

16. 家族や友人からの資金調達

こんなビジネスにおすすめ: 他の資金調達オプションが利用できない場合

家族や友人からの資金調達は、正式な資金調達オプションであり、金融的な背景要件が少なく、一般的な貸し手からの資金調達よりも安価で柔軟な条件を提供します。

通常、より寛容で、正式なローン申請プロセスはなく、もし家族や友人がローンを提供する場合は、どのように返済するかの計画が必要です。そうでないと、関係が悪化したり、意図しない法的問題が発生する可能性があります。

ただし、家族や友人からの支援は、株式、贈与、または標準的なローンを通じて受けることができます。資金を貸してもらう人に税金の影響を避けるために、適切な金利で返済する契約を構築しましょう。

利点

• 柔軟なローン条件：家族や友人は、低金利と柔軟な返済条件でお金を貸してくれます。
• アクセスが容易：公式なローン申請プロセスや高金利なしで、必要な資金にアクセスしやすくなります。

欠点

• 信用情報がない：家族や友人からのローンは通常、信用機関に報告されないため、信用報告書に表示されず、信用スコアに貢献しません。
• 関係が悪化するリスク：家族や友人からのローンが計画通りに進まなかった場合、関係が悪化する可能性があります。

17. 自己資金

こんなビジネスにおすすめ: 所有権を保持し、負債を制限したいビジネス

自己資金、別名ブートストラップは、ローンや投資家から資金を調達するのではなく、個人の資金やリソースに頼ることを意味します。

使用できる個人資金やリソースには、個人の貯蓄やクレジットカード、退職金口座、個人資産、家のガレージや余分な部屋などが含まれます。

また、退職金口座からの事業開始資金の引き出し（ROBS）や、ホームエクイティローンを利用して新しいビジネスを立ち上げることも可能です。

利点

• 資格要件なし：他の資金調達オプションが貸し出す前に求める信用スコア、年間収益、ビジネス期間などの資格要件はありません。
• 利息や手数料なし：自己資金を利用すれば、ローンに伴う負債や利息、追加手数料が発生しません。
• ビジネスアイデアやモデルをテストする機会：アイデアやビジネスモデルをテストし、戦略を洗練させ、長期的な資金調達前に顧客基盤を構築できます。これにより、将来の資金調達の承認を得やすくなります。

欠点

• 成長が遅い：個人資金やリソースに依存するため、限られたリソースで運営することになり、ビジネスの成長が制限される可能性があります。
• リスクが増加：ビジネスの資金調達が100%確保されていない場合、予期しないコストや緊急のコストをカバーするための資金が不足するリスクが増加します。

資金の調達方法

各資金調達方法には特有の手順がありますが、資金調達を確保する一般的なプロセスは次のとおりです。

信用スコアを改善する

良好な信用スコアは、返済する可能性が高いことを示します。ビジネスの信用情報を強化することが重要であり、初日から始めるべきです。

注: 残念ながら、スモールビジネスの資金調達に性別による偏見が存在します。女性起業家は、資金調達を受ける可能性をできるだけ高めることが重要です。

計画を立てる

ビジネスにおいて、資金を急遽調達しなければならないほど悪いことはありません。予想されるニーズを事前に計画することが最も賢明な方法です。

借りたい金額を決定する

どれだけの資金を調達するかは、ビジネスの判断によります。少なすぎると、問題が発生したときに不安定になります。多すぎると、実際の成長を犠牲にして、起こるかもしれない事態に備えるリスクがあります。

審査に向けて準備する

どの資金調達方法を使用しても、申請と審査のプロセスがあります。事前に準備を進めておきましょう。ビジネスプラン、財務諸表、製品カタログ、その他の関連情報を含むファイルのフォルダーを作成します。その後、資金を求める理由を明確にするための理由書を作成しましょう。

さまざまな資金調達オプションを比較する

さまざまな情報源から見積もりを取得してみましょう。書類にサインするまで、何にも縛られることはありません。オプションを知っていると、その情報を使ってより良い条件や金利を交渉することもできます。

ビジネス資金を調達する

業界を理解し、直面する可能性のある浮き沈みに備えることは、ビジネスを運営する上で基本的な要素です。この計画には、新たな資本の必要性を予測し、予期しないニーズに備えた緊急基金を構築することが含まれるべきです。

心の準備と財務的な準備を整えましょう。ビジネスを理解し、迅速に資金調達の決定を行い、返済（または株式）条件をあなたの要件に合わせて調整できる金融パートナーと協力すれば、独自の事業が必要な資金を得るのがずっと容易になります。

ビジネスの構築は素晴らしいことです。途中で挫折することは誰も望まないでしょう。